למרות שבישראל קיים חוק בריאות ממלכתי, אין ספק שלא ניתן להסתמך עליו ועל סל הבריאות בכדי שיתנאו מענה מושלם. הרפואה של היום, המבוססת על מחקר מתקדם, בדיקות יקרות וניתוחים מסובכים, היא עסק יקר. זאת ועוד, הרפואה הציבורית כורעת תחת העומס והעדר התקנים.
לאחר שנים שבהן לא הייתה כמעט התערבות רגולטורית ביסודות של הביטוחים המשלימים, מצב זה עומד לפני שינוי בעקבות רפורמה שהולכת ומתגבשת. מהי בדיוק אותה רפורמה ואיך היא צפויה להשפיע על הציבור במאמר שלפניכם.
להגדיל את השקיפות
אחת הסיבות שעומדות בבסיס הרפורמה בתחום היא הקושי של המבוטחים לדעת על מה בדיוק הם משלמים. מסתבר שמרבית הציבור כלל אינו יודע מה כוללים הביטוחים המשלימים וכמעט מחצית מהמבוטחים רוכשים גם ביטוח בריאות פרטי, במקביל. ביטוח זה חופף בחלקו לאותם ביטוחים של קופות החולים ולכן מדובר למעשה על תשלום כפול.הגדלת השקיפות, שתבוא במקביל לצעדים נוספים, תסייע לכל אחד לדעת ביתר קלות מה כולל הביטוח הרפואי עליו הוא משלם והמצבים של כפל ביטוח יהפכו להרבה פחות נפוצים.
בוחרים על מה משלמים
דבר נוסף עימו הרפורמה הצפויה אמורה להתמודד הוא מבנה סל הביטוח. במילים אחרות, הרפורמה מבקשת לשנות את אותם כיסויים נוכחיים, באמצעות חלוקתם לכמה קטגוריות. אותן קטגוריות יאפשרו לכל מבוטח לבחור בדיוק אילו כיסויים הוא צריך ואילו כיסויים נראים לו מיותרים.החלוקה לקטגוריות (או שכבות) תמנע מצב שבו מבוטחים רבים משלמים על שירותים שהם אינם זקוקים להם והשכבה הבסיסית תוזל במידה רבה. השכבה הבסיסית תספק את התשתית לצרכי מרבית המבוטחים. מי שירצה להוסיף על כך יוכל לרכוש רבדי ביטוח נוספים.
נכון למועד כתיבת שורות אלה, ההערכות מדברות על שלושה שכבות של ביטוח:- השכבה הראשונה, שהיא כאמור הבסיסית ביותר, תספק כיסוי בתחום של קבלת חוות דעת רפואית שניה במקביל לאפשרות לבחור את המנתח. מהשכבה הזו יוסרו כיסויים מסוימים שמוצעים כיום למבוטחים.
- השכבה השנייה תכלול הרחבה נוספת, של מגוון שירותים רפואיים. בין היתר תכלול שכבה זו טיפולי היריון, אביזרים רפואיים שונים (אביזרי ראיה, אורתופדיה) ועוד.
- השכבה השלישית תכלול, ככל הנראה, שירותים שקשורים יותר לשיפור איכות חיים כגון רפואה משלימה, טיפולים אסתטיים וכיוצא באלה.
זה המקום להבהיר שעל פי הרפורמה המתגבשת, כל מבוטח יוכל לרכוש כל אחד מהרבדים הללו ללא קשר לאחרים וללא כל התניה. ניתן יהיה לרכוש למשל, את הרובד השלישי ללא השניים האחרים וכמובן שניתן יהיה לרכוש את הרובד הראשון בלבד או את השני בלבד.
הגברת התחרות
מלבד הגדלת השקיפות, מניעת רכישה של ביטוחים מיותרים, והוזלת הסל הבסיסי שיוצע ללקוחות, המציאות שאחרי הרפורמה צריכה לכלול גם תחרותיות מוגברת. התחרותיות תושג על ידי כניסתן של כל חברות הביטוח לתחום ביטוחי הבריאות כפי שהם ייראו לאחר השינויים האמורים.התחרותיות תאפשר לכל מבוטח לבחור האם להישאר כלקוח של ביטוח משלים של קופת החולים, כמו במצב שמתקיים כיום, או להעביר את אותו הביטוח (עם אותם הכיסויים) לחברת ביטוח פרטית. מכיוון שתהיה אחידות או לפחות דמיון רב בין שכבות הביטוח השונות שיציעו חברות שונות, ההשוואה תהיה קלה יותר והמחיר ללקוח צפוי להיות תחרותי יותר ומשתלם יותר.
