במהלך השנים האחרונות, ובעקבות העלייה בתוחלת החיים מחד, יחד עם יוקר המחייה ההולך וגובר מאידך, תחום הביטוחים הסיעודיים עולה לכותרות בתדירות גבוהה יחסית, כאשר יותר ויותר אנשים פועלים באופן אקטיבי על מנת להבטיח את עתידם הכלכלי גם בתקופה שלאחר יציאתם לפנסיה.
נכון אמנם כי מדינת ישראל, במסגרת מחויבותה לדאוג לרווחתם של אזרחיה גם בימי זקנתם, קבעה כי לכל אדם אשר מוגדר כסובל ממצב סיעודי תוענק קצבת סיעוד מיוחדת, אשר תסייע לו בהתמודדות עם השלכותיו של מצבו הרפואי.
עם זאת, בפועל סיוע ממשלתי זה הינו חלקי בלבד, ובמרבית המקרים אינו מעניק כיסוי מלא בעת הצורך. מסיבה זו, ישראלים רבים בוחרים לבטח עצמם באופן פרטי בביטוח סיעודי, באמצעות קופות החולים השונות – מכבי, כללית, מאוחדת ולאומית או ישירות מול חברות הביטוח בישראל, כאשר לעיתים אף מדובר ביותר מביטוח אחד, ובחברות ביטוח שונות.האם קיים כפל ביטוחים סיעודיים?
על מנת להשיב לשאלה זו, יש ראשית להבדיל בין שני הסוגים הקיימים של ביטוח סיעודי. הראשון מבין השניים הוא ביטוח מסוג שיפוי, אשר מיועד לצורך מתן החזר על הוצאותיו הכספיות של המבוטח, ובכפוף להמצאת קבלה. ביטוח מסוג זה, אשר מסופק מטעם חלק מקופות החולים בארץ, אינו מאפשר למבוטח לקבל החזר החורג על הוצאותיו, וזאת גם במידה והוא מבוטח ביותר מביטוח סיעודי אחד.
לעומת זאת, קיים סוג שני של ביטוח סיעודי, שהינו ביטוח מסוג פיצוי. ביטוח זה, מטבעו, מבוסס על הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח (לעיתים דרך קופת החולים), אשר בו נקבע כי בשעה שהמבוטח עומד בתנאי אי כשירות מסוימים, כפי שנקבעו לחוזה, הוא יהיה זכאי לקבלת פיצוי כספי, וזאת ללא קשר להוצאותיו הכספיות בגין מצבו הרפואי.מסיבה זו, ביטוח מסוג זה אינו שולל את האפשרות לכפל ביטוחים, ויש באפשרותו של כל אדם לבחור ולבטח עצמו במספר לא מוגבל של ביטוחים סיעודיים, ובחברות ביטוח שונות, כאשר בבוא הזמן הוא יזכה לפיצוי כספי מלא מטעם כל פוליסה בנפרד, וללא קשר לעצם קיומן של פוליסות הביטוח הנוספות עליהן חתם.
בימינו, מרבית פוליסות הביטוח הסיעודי אשר מסופקות ישירות מטעם חברות הביטוח הינן פוליסות מהסוג השני, דהיינו פוליסות "פיצוי". משכך, אין כאמור מניעה כי המבוטח יבטח עצמו במספר פוליסות ביטוח סיעודי שונות, כאשר בשעה שמצבו יוגדר כסיעודי, הוא יזכה לקבלת פיצוי כספי מלא מכל אחת מהחברות, ובהתאם לתנאים השונים הכלולים בכל פוליסה.האם ניתן להעביר ביטוח סיעודי מחברת ביטוח אחת לשנייה?
ביטוח סיעודי, מטבעו, מתבסס על חוזה אישי אשר נערך בין הלקוח לחברת הביטוח, וזאת בהסתמך על מצבו הרפואי של המבוטח בעת החתימה על ההסכם, מה שגם משפיע במידה ניכרת על התנאים להם זוכה המבוטח במסגרת הפוליסה.
חשוב לזכור כי בסופו של דבר, חברות הביטוח הינן חברות פרטיות, ומשכך אינן מחויבות לכבד הסכמים אשר נחתמו בין המבוטח לבין גורמים אחרים, ולרבות חברות ביטוח.מסיבה זו, נכון להיום לא ניתן להעביר ביטוח סיעודי מחברת ביטוח אחת לשנייה, כאשר במידה ומבוטח בחברה אחת מעוניין לבטח עצמו בחברת ביטוח שנייה, בין אם במקביל ובין אם במקום הפוליסה הקיימת, הרי שעליו להגיע להסכם חדש מול חברת הביטוח, וללא קשר לפוליסת הביטוח הישנה.
