חיסכון לכל ילד – כל מה שחשוב לדעת

הורים החווים קשיים כלכליים ותסכול כשאינם מסוגלים לסייע לילדיהם עם השכלה גבוהה, או שאינם יכולים לתמוך בהם בבגרותם, יכולים לנשום היום לרווחה. בהתאם להחלטת הממשלה ובשיתוף עם הביטוח הלאומי, תתחיל לפעול בתחילת שנת 2017 תכנית שנקראת חיסכון לכל ילד.

מטרתה של התכנית כפולה. מצד אחד, היא נועדה לאפשר יצירה של חיסכון מצטבר לכל הילדים בארץ כך שיוכלו להתחיל את חייהם הבוגרים עם סכום כסף שעומד לרשותם, ללא קשר למצבם הסוציו-אקונומי של ההורים.

מצד שני, התכנית נועדה לחנך את אזרחי ישראל על חשיבות החיסכון. ניתן להניח בוודאות שאדם צעיר, בן שמונה עשרה או יותר, שרואה כיצד חיסכון חודשי קטן מצטבר לסכום משמעותי, יקפיד לחסוך גם בהמשך חייו לצורך השגת מטרות שונות – לימודים, רכב, בית ועוד.

ומה אם ההורים מבקשים להגדיל את החיסכון?

אין בעיה! תכנית חיסכון לכל ילד נפתחת לכל ילד שגילו מתחת לשמונה עשרה שנים, כאשר ניתן לבחור את הגוף שבו יתנהל החיסכון. הסכום החודשי יופקד על ידי המוסד לביטוח לאומי והוא יעמוד על חמישים שקלים בכל חודש.

אם ההורים מבקשים להפריש יותר לתכנית החיסכון, ניתן להעביר הוראה לביטוח לאומי. ההגדלה אפשרית על ידי הכפלת הסכום – במקום חמישים שקלים בחודש, יופקדו לחיסכון מאה שקלים. ומהיכן מגיעים אותה חמישים שקלים נוספים? אין צורך להקים הוראת קבע. נציגי הביטוח הלאומי יפנו לצורך כך סכום שיקוזז מתוך קצבת הילדים המשולמת להורים.

מתי מושכים את כספי החיסכון שהצטברו?

המשיכה אפשרית החל מגיל שמונה עשרה והיא מבוצעת על ידי הילד (שגדל בינתיים) ללא מעורבות של ההורים. הילד יוכל להחליט מתי למשוך ומה לעשות עם הכסף. בגיל שמונה עשרה, כדאי להוסיף, יופקדו לחיסכון חמש מאוד שקלים נוספים כמעין "בונוס".

סכום הבונוס מתווסף לחשבונות החיסכון של צעירים שלא ימהרו למשוך את הכספים שנצברו לטובתם, וישאירו את תכנית החיסכון סגורה עד לגיל עשרים ואחת. כל זאת, על מנת לעודד את הארכת משך החיסכון.

אגב, לא קיימת חובה למשוך את החיסכון בגיל עשרים ואחת וניתן להמשיך אותו לתקופה נוספת. בתקופה זו ימשיך החיסכון לשאת תשואה ורווחים על פי מאפייני התכנית. כל תכנית חייבת במס על רווחי הון במשיכה, בדומה למכשירי חיסכון המקובלים כיום.

חיסכון לכל ילד – לא רק בבנקים

למרות שמה של התכנית, חיסכון לכל ילד, לא חובה לבצע את ההפקדה במסגרת שירותים בנקאיים. בתכנית זו משתתפים מוסדות פיננסיים משני סוגים – בנקים מצד אחד וקופות גמל מצד שני.

ההורים הם אלה שבוחרים עבור הילד היכן יופקד הכסף והם יכולים להודיע על כך לביטוח לאומי או להצטרף באמצעות המוסדות הפיננסיים שאושרו לצורך כך. יש לציין שלאחר הבחירה בבנק לא ניתן להחליף בין מוסדות פיננסיים שונים.

עם זאת, מי שבחר לבצע הפקדה לקופות גמל יוכל לעבור לקופת גמל אחרת באמצעות מתן הודעה על כך. הורים שלא יבחרו היכן לבצע את ההפקדות, יבחר עבורם גוף פיננסי על פי מנגנון של ברירת מחדל ובהתאם לגיל הילד. הצירוף יהיה על פי רוב לבנק שאליו מעבירים את דמי קצבת הילדים.

אילו מסלולי חיסכון אפשריים בחיסכון לכל ילד?

יש כמה מסלולים אפשריים:

1. תכנית חיסכון בנקאית הנושאת ריבית קבועה, ללא הצמדה.
2. תכנית חיסכון בנקאית הנושאת ריבית קבועה בתוספת הצמדה למדד.
3. תכנית חיסכון בנקאית הנושאת ריבית משתנה, על בסיס ריבית הפריים.
4. מסלול קופת גמל למעדיפים תכנית סולידית (סיכון מינימלי).
5. מסלול קופת גמל למעדיפים תכנית בסיכון בינוני (מכשירי השקעה פחות סולידיים).
6. מסלול קופת גמל למעדיפים תכנית בסיכון מוגבר (שילוב של מכשירי חיסכון כגון מניות).